Persoanele fizice şi juridice care doresc să ia credite în valută, dar au veniturile în monedă naţională, vor trebui să dovedească puterea de rambursare a acestora, începând cu anul viitor, în acest sens băncile urmând să facă analize privind eventuale şocuri pe monedă şi dobândă, potrivit unui proiect de regulament publicat de Banca Naţională a României (BNR).
“Împrumutătorii aplică prezentul regulament începând cu 1 ianuarie 2013, dată la care se abrogă Regulamentul nr. 24/2011 privind creditele destinate persoanelor fizice”, se arată în document.
Instituţiile financiare trebuie să informeze persoanele neacoperite în mod natural la riscul valutar, care solicită acordarea unui credit în valută sau indexat la cursul unei valute, despre impactul unei deprecieri severe a monedei naţionale asupra nivelului obligaţiilor lor de plată. În plus, în cazul creditelor care nu au dobândă fixă, împrumutătorii şi instituţiile trebuie să prezinte în mod distinct şi nivelul la care respectivele obligaţii de plată ar putea ajunge ca urmare a deprecierii severe a monedei naţionale asociate cu majorarea dobânzilor.
La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de îndatorare în cazul creditelor de consum se vor utiliza pentru şocul pe curs de schimb o valoare de 35,5% la euro, 52,6% pe franc elveţian şi 40,9% la dolar american.
“În cazul celorlalte valute se utilizează valoarea aferentă CHF. În cazul în care venitul solicitantului şi creditul solicitat sunt exprimate în două monede străine diferite, pentru şocul pe curs de schimb se utilizează maximul dintre şocurile celor două valute faţă de moneda naţională. Pentru şocul pe rata dobânzii se vor folosi 0,6 puncte procentuale pentru toate monedele, pentru şocul pe venit, în cazul veniturilor de natură salarială – 6%, iar pentru celelalte categorii de venituri împrumutătorii vor utiliza valori proprii fundamentate în mod corespunzător. (…) Prevederile privind riscul de rată a dobânzii nu se aplică în cazul creditelor cu dobândă fixă”, se arată în proiectul BNR.
La acordarea creditului, băncile trebuie să se asigure că, din documentele şi informaţiile prezentate, rezultă că, pe întreaga perioadă de acordare a creditului, gradul total de îndatorare a solicitantului se încadrează în nivelul maxim admis aplicabil acestuia. Împrumutătorii analizează capacitatea de rambursare a clienţilor pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile de către împrumutători, care nu poate depăşi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior.
“La acordarea creditelor de consum denominate în valută sau indexate la cursul unei valute, solicitantul trebuie să dispună de garanţii reale şi/sau personale la un nivel de minimum 133% din valoarea creditului. Poliţele de asigurare având ca obiect acoperirea riscului de neplată vor fi asimilate garanţiilor personale. Pot face excepţie de la obligaţia de garantare facilităţile de creditare prin trageri în descoperit de cont, precum şi creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a căror valoare nu depăşeşte de trei ori nivelul veniturilor nete lunare, fără a depăşi, însă, o limită stabilită prin reglementările interne ale împrumutătorului. Durata creditelor de consum, inclusiv în cazul prelungirii acesteia, nu poate depăşi 5 ani”, informează Banca Centrală.
Pe de altă parte, valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi 80% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor acordate în lei.
“În cazul creditelor denominate într-o monedă străină sau indexate la cursul unei monede străine, în situaţia în care debitorul obţine veniturile eligible denominate sau indexate la moneda creditului, valoarea unui credit pentru investiţii imobiliare este limitată la 80% din valoarea garanţiei ipotecare. În cazul creditului pentru investiţii imobiliare acordat unei persoane fizice neacoperite în mod natural la riscul valutar, valoarea finanţării nu poate depăşi 75% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor denominate în EURO sau indexate la cursul EURO şi 60% în cazul creditelor denominate în alte monede străine sau indexate la cursul unor alte monede străine”, se mai arată în proiectul BNR.
